Десятки лет опыта развитых стран показали, что существуют три основных пути инвестирования средств, которые вы планируете накапливать на образование детей:
- Открытие накопительных программ в страховых компаниях.
- Вложение в акции или облигации самостоятельно или через паевые фонды.
- Депозит в банке.
Предположим, что вы оказались очень прозорливым человеком и начали накапливать деньги на образование ребенка, когда ему было от 0 до 4 лет. Это значит, что ваш горизонт инвестирования — 15 лет! Немалый срок. Именно потому, что срок инвестирования достаточно длинный, а также учитывая трудности с выделением каких-то средств из бюджета семьи на образование ребенка, вы инвестируете 80% средств в агрессивный фонд с высокой подвижностью. Его цена поднимается и падает достаточно сильно. Осталось еще 20% средств. Куда их инвестировать? В паевой фонд со средней подвижностью.
Вашему ребенку уже от 5 до 8 лет. Если вы начали откладывать деньги на его образование до того, как ему исполнилось 6 лет, и если вы выбрали агрессивный стиль размещения средств, у вас нет причин, чтобы его менять. Стратегия инвестирования от 0 до 4 работает хорошо и в следующие несколько лет. Именно поэтому можно инвестировать 75% средств в фонды с высокой подвижностью и 25% — в фонды со средней подвижностью. Тем же, кто уже начал откладывать средства ранее, следует направлять новые деньги в фонды со средней подвижностью.
Вашему ребенку от 9 до 13 лет. Имея впереди 5-9 лет до поступления сына или дочки в университет, еще можете почувствовать и воспользоваться чудом капитализации. С другой стороны, момент поступления уже не так далек, чтобы вы могли инвестировать со значительным риском. Потому сейчас целесообразно оставить в фондах с высокой подвижностью всего 25% своих средств, а 50% нужно переместить в фонды со средней подвижностью, упомянутые в стратегии 5-8 лет. Наконец, ради безопасности ваших средств, которая достигается максимальной диверсификацией, переведите 25% в фонды с низкой подвижностью.
Вашему ребенку 14-16 лет. Осталось всего несколько лет до того, как он начнет обучение в университете. И сейчас ваша главная задача — защитить накопленный за долгие годы капитал. Вам необходима уверенность в том, что он находится в безопасности, и вы можете выбросить волнения о его сохранности из головы, тем более что у вас масса других неизбежных волнений: первые экзамены, тесты и т. д. С другой стороны, вам хотелось бы получить максимально возможную доходность по своим инвестициям. Поэтому вы оставляете 25% своего портфеля в фондах со средней подвижностью и 25% — в фондах с низкой подвижностью. А остальные 50%? Пришло время переместить их в бескупонные облигации со 100%-ной гарантией определенной доходности. Лучшее время для покупки этих облигаций — когда ваш ребенок учится в старших классах. Вы помещаете деньги в облигации на 3-4 года с гарантией того, что к моменту поступления у вас будут деньги на оплату первых двух лет обучения. Если вы покупаете облигации, ваши средства находятся в безопасности, а доходность по ним выше, чем на денежном рынке (банковские проценты). В то же время остальная часть вашего портфеля может находиться от 4 до 6 лет в паевых фондах (время до того момента, когда вам нужно будет оплачивать следующие годы обучения), и у вас есть возможность получить по этим средствам хорошую доходность.