Финансовое планирование
Если человек не контролирует свои деньги, свои денежные потоки, финансовые проблемы будут преследовать его всегда, независимо от уровня дохода — это аксиома. Если вы считаете, что с увеличением дохода в 2, 3, 10 раз вы сможете разрешить все свои финансовые проблемы, — это глубокое заблуждение. Вы не только их не решите, но можете усугубить, потому что при большем доходе люди склонны брать на себя большие обязательства и, соответственно, риски.
Финансовое планирование необходимо каждому человеку и каждой семье. Потому что отсутствие личного плана, даже самого элементарного, — это огромный риск. Что это за риск?
Для первой группы людей, то есть людей, не имеющих проблем с деньгами на текущий момент, — это риск однажды потерять все и перейти на совершенно другой уровень существования. Это не так страшно, если произойдет с человеком в 30-40 лет. А если в 50-60 лет? Не каждый сможет подняться с колен в таком возрасте.
Для второй группы людей, то есть людей, имеющих постоянные проблемы с деньгами, — это риск перейти от бедности к нищете.
НО ВСЕ РЕШАЕТСЯ ОЧЕНЬ ПРОСТО ДЛЯ ЛЮБОЙ ГРУППЫ ЛЮДЕЙ! ИСКЛЮЧИТЕ ВСЕ ЭТИ РИСКИ ПУТЕМ ПРОСТЕЙШЕГО ФИНАНСОВОГО ПЛАНИРОВАНИЯ.
Этапы построения личного финансового плана: Этапы построения личного финансового плана
Личные финансовые отчеты
Чтобы найти деньги, следует прежде всего проверить свои карманы, или, другими словами, вспомнить все, что у вас есть, и проанализировать, как вы это все используете. Построение личных финансовых отчетов и их анализ помогут вам выполнить эту процедуру и найти у себя деньги.
Все, кто или что - будь то бизнес, недвижимость или человек - совершают операции с деньгами, имеют финансовый отчет, знают они об этом или нет.
У каждого человека есть финансовый отчет: активы и пассивы, прибыли и убытки, как у любого предприятия. Разница лишь в том, что предприятия готовят свои финансовые отчеты ежемесячно, а большинство людей - НИКОГДА! Именно поэтому их финансовые отчеты - это отчеты банкротов. У этих людей плохие активы и плохие пассивы.
Если вы не управляете своими деньгами, не задаете им направление, это значит, что они управляют вами, и вы плывете по течению. А по течению плывет (как сказал один мудрый человек) только мертвая рыба. Вы кладете деньги в карман, а они тянут вас в магазин, в ресторан, в казино. Они управляют вами!
Активы и пассивы - что у меня есть и кому я должен?
Существуют активы с точки зрения бухгалтерского учета и активы, приносящие доход, то есть РЕАЛЬНЫЕ активы. Следующая часть финансового отчета - ПАССИВЫ. Пассивы - это то, что вы кому-то должны. Как правило, здесь нечего анализировать, потому что пассивы есть не у многих. Наши люди предпочитают не брать взаймы у кого бы то ни было. Хотя развивающаяся система кредитования втягивает в свои сети все больше и больше людей.
Богатые люди приобретают активы. Бедные и средний класс приобретают пассив, который считают активом. Актив не определяется в словах, он определяется в цифрах. Актив - это то, что кладет деньги в ваш карман. Пассив - это то, что вынимает деньги из вашего кармана. Очень важно знать разницу между активом и пассивом. Как только поймете эту разницу, сконцентрируйте свои усилия на приобретении лишь тех активов, которые станут генерировать доход. Это наилучший способ, как вступить на тропу к богатству. Делайте это, и ваша графа “актив” будет расти. Сосредоточьтесь на снижении пассива и расходов, так вы сможете больше денег направить в графу “актив”. Роберт Кийосаки
Доходы и расходы
Воспринимайте процесс бюджетирования как:
- Подведение итога тому, как вы расходуете свои заработанные деньги;
- Определение основных направлений ваших расходов.
И никаких обвинений или угрызений совести по отношению к себе!!! Никакого чувства вины!!!
- Определите статьи доходов и расходов. Общая ошибка при выполнении этого этапа - попытка втиснуть собственные доходы и расходы в чьи-то категории. Очень важно разделить доходы и расходы на две группы: ежемесячные (регулярные) и ежегодные (разовые).
- Запишите все свои доходы и расходы. Просуммируйте свои доходы и расходы за месяц и вычтите сумму расходов из суммы доходов. Полученная цифра - ваша чистая прибыль. Ее можно и нужно инвестировать, то есть направить на создание реальных активов. Определение этой суммы - самый важный момент для построения Личного Финансового Плана.
- Поставьте цели и сформируйте бюджет. После того как вы провели кропотливую длительную работу по контролю своих расходов и определили, куда же уходят ваши деньги, вы можете сейчас определить, какие расходы можно сократить (а может, и вообще исключить), для того чтобы начать создавать свой личный капитал. Давайте назовем этот процесс САМООТКРЫТИЕМ.
Теперь, когда вы видите картину перед собой, в первую очередь обратите внимание на самые крупные расходы, подумайте, можно ли их уменьшить, и установите РЕАЛЬНЫЙ бюджет по данным статьям. То есть сколько вы готовы ежемесячно тратить денег на эти статьи. Уделите внимание и статьям с маленькими расходами. Иногда намного проще избавиться от этих ненужных расходов полностью, чем уменьшить расходы по основным статьям.
Далее. Поставьте для себя реальные цели по каждой статье расходов. Но это еще не все!!! Не менее важно планировать не только свои расходы, но и свои доходы. Если у вас не хватает (на ваш взгляд) средств для того, чтобы начать инвестировать, и вы не можете найти возможность уменьшить свои расходы (хотя, если правительство попросит вас об этом, вы всегда готовы уменьшить свои потребности), тогда у вас есть еще один выход — увеличить свои доходы.
Бюджет — это основной финансовый отчет семьи. Это аналог отчета о прибылях и убытках, который ЕЖЕМЕСЯЧНО составляется на каждом предприятии. Люди, которые не осознают силы финансового отчета, — это часто те люди, у которых меньше всего денег и больше всего финансовых проблем.
План финансовой защиты
План финансовой защиты включает в себя три основные позиции:
- защита своего будущего — создание пенсионных накоплений;
- защита своих близких от непредвиденных обстоятельств — страхование жизни;
- защита себя и своих близких от непредвиденных финансовых проблем — создание резервного ликвидного фонда.
Делаете ли вы все возможное для того, чтобы создать пенсионные накопления? Как это можно определить? Вы можете сказать однозначно “да, я делаю”, если;
- вы систематически отчисляете максимально возможную сумму на свой счет в страховой компании или в пенсионном фонде;
- вы абсолютно согласны с тем, что накопления на пенсию намного важнее, чем любые другие краткосрочные расходы;
- вы контролируете свой образ жизни, то есть свой бюджет; некоторые эксперты полагают, что ваши расходы на пенсии составят от 70% до 100% ваших сегодняшних текущих расходов;
- вашей инвестиционной стратегией является диверсификация ваших активов, включающих вложения в страховые компании, паевые фонды, акции и облигации.
При реализации плана защиты ВСЕ средства должны инвестироваться без риска (с минимальными рисками), так как вы не имеете права рисковать своими пенсионными деньгами!!!
Резервный фонд (что это, для чего и сколько?) Если у вас до сих пор нет резервного фонда в размере 3-6 месячных расходов, то вы вряд ли найдете момент более удобный, чем настоящий, чтобы начать формировать этот загадочный фонд. И ваш успех в создании резервного фонда зависит от вашего постоянства в откладывании в чулок части доходов и от вашей способности сдерживать себя от заглядывания в этот чулок без крайней необходимости. Резервный фонд должен быть очень ликвидным по тем причинам, что он предусмотрен для непредвиденных расходов. Наиболее предпочтительным местом для размещения резервного фонда является банк. Конечно же, это должен быть крупный надежный банк. Помните, что вы размещаете деньги в банке не для получения большого дохода (который всегда сопряжен с риском), а для создания финансовой защиты. Я считаю, что наиболее предпочтительным инструментом является краткосрочный депозит. Во многих банках можно разместить деньги под депозит на 30 дней, и, если вы не приходите в банк, чтобы забрать деньги, депозит автоматически продляется на тот же срок по текущим ставкам. Это очень удобно. С одной стороны, вы держите деньги в депозите под неплохой процент, с другой — ваши активы ликвидные, и вы можете воспользоваться ими в кратчайшие сроки.
ИТОГИ (или что делать далее?)
- Постройте личные финансовые отчеты: балансовый, о доходах и расходах. Эти отчеты раскроют вам глаза на то, что творится в ваших финансах, и покажут, что можно изменить в вашей финансовой жизни. Поверьте мне, вы будете очень удивлены (возможно, неприятно удивлены) тем, как управляете своими деньгами.
- Определите размер ежемесячно инвестируемой суммы. Эта сумма определяется после анализа вашего отчета о доходах и расходах. Вы должны четко знать, сколько будете откладывать ежемесячно и ежегодно. ЭТО САМЫЙ ВАЖНЫЙ ПУНКТ ДЛЯ ПОСТРОЕНИЯ ЛИЧНОГО ФИНАНСОВОГО ПЛАНА. Именно на основании этой суммы вы сможете сделать расчеты своего ЛФП.
- Поставьте финансовые цели. С этого шага вы начинаете строить свой ЛФП. Нельзя построить ЛФП, не зная, чего ты хочешь. Поэтому вам следует написать на бумаге все свои финансовые (читай — жизненные) цели. Другими словами, вам следует ответить на вопрос: чего же я хочу сейчас, через 1 год, через 5 лет, через 20 лет?
- Откорректируйте свои цели в зависимости от ваших возможностей. Ранее вы уже сделали анализ своих финансовых отчетов и уже знаете, чего вы стоите. Если вы можете ежемесячно инвестировать $200, а при этом хотите иметь пенсию $1 тыс. в месяц через 5 лет, снимите розовые очки. Подумайте о том, что вы реально можете иметь.
- Выберите свою стратегию инвестирования. Ее определяют инвестиционные риски, которые вы готовы принять на себя: рыночный и валютный. Рассчитайте доли вложений в инструменты по рискам — это и есть ваша стратегия.
Все это вы должны уже были сделать в процессе чтения книги, но если до сих пор не сделали, возвращайтесь к тем таблицам и формам в книге и заполните их. Желаю вам успехов в осуществлении первых шагов к вашей финансовой независимости!!!